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“無論是個人住房按揭貸款、還是房地產開發(fā)貸款，我們后臺風控部門都擁有否決權，要是覺得市場風險變大，同時監(jiān)管要求也更嚴格時，他們對于房地產貸款打分也會下降，相關信貸審核通過的筆數(shù)可能也會減少。”上海某大型外資銀行一位人士向本報記者表示。
首套七折、二套“風險定價”
“國11條”出臺后，據(jù)記者了解，目前一般而言，花旗、匯豐等外資銀行個人住房按揭人民幣貸款最優(yōu)惠利率仍為基準利率打七折，但僅適用于首次以貸款購買普通自住房或改善性普通自住房、且符合上述銀行“優(yōu)質客戶”條件的情況。而個人購房者最終能否獲得最優(yōu)惠利率，仍有賴于上述銀行的最終審批結果。
對于二套房貸政策，花旗等外資銀行則明確表示，嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門制定的二套房貸政策，貸款利率也是“嚴格按照風險定價”。
此前，監(jiān)管部門要求二套房貸首付款四成、利率為基準利率1.1倍。而自全球金融和經濟危機爆發(fā)、中國執(zhí)行刺激性政策之后，上述規(guī)定有所放松。
對于如何理解“嚴格按照風險定價”，一家外資銀行人士表示，各家銀行情況都不盡相同，一般會根據(jù)國內外市場價格、客戶資質、貸款風險等來給出具體利率，而且每位客戶情況都不會相同。而監(jiān)管是否會給出進一步的貸款利率執(zhí)行細則，則“很難預測”。
“個人房貸業(yè)務是個人金融業(yè)務中除了發(fā)售理財產品、消費貸款之外的很重要的一項，而且比例也很高。我們對個人住房按揭貸款、轉按揭貸款都很看重的。”上述人士補充道。
相關數(shù)據(jù)驗證了上述觀點，在去年上半年，上海市外資銀行人民幣貸款減少231.7億元，同比多減508.8億元；而同期上海市外資銀行人民幣個人消費貸款增加20.3億元，同比多增7.1億元。
一家外資行客戶經理對以客戶身份出現(xiàn)的記者表示，銀行會根據(jù)客戶的資信情況、還款質量等來決定采取上浮、或者下浮基準利率的房貸利率，在“國11條”出臺前他所知道的個人房貸優(yōu)惠利率在基準利率基礎上一般下浮10%或15%左右。
經營重心
決定房地產開發(fā)貸款政策
除了明確要嚴格要求二套住房購房貸款管理之外，“國11條”還表示“要加強房地產信貸風險管理，金融機構要嚴格執(zhí)行房地產項目資本金要求，嚴禁對不符合信貸政策規(guī)定的房地產開發(fā)企業(yè)或開放項目發(fā)放房地產開發(fā)貸款”。
據(jù)了解，各家外資行由于規(guī)模大小、在華經營策略差異而對房地產開發(fā)貸款態(tài)度不一。一家港資銀行高層曾對記者表示，該行在中國內地以經營高端理財業(yè)務、服務高端客戶為主，對于房地產開發(fā)及相關貸款不會有太多涉及。昨日一家歐資銀行相關人士也表示，該行對于房地產開發(fā)貸款并未有太多參與。
對于參與到中國內地房地產開發(fā)貸款的外資銀行而言，與其母行所在地房產開發(fā)商、內地房地產開發(fā)商合作，為后者提供融資貸款，以開發(fā)位于中國內地上海、北京等大城市的一些高檔樓盤，是其推動房地產相關貸款的重要策略之一。
新加坡系某外資銀行企業(yè)銀行一位高層曾對記者表示，在進入中國內地市場初期，外資銀行企業(yè)客戶資源有限，因此與有意向在中國內地開發(fā)房地產的其本國房地產開發(fā)商合作，就是其企業(yè)銀行信貸項目來源的重要部分。
然而，“國11條”出臺之后，上述大型外資行人士表示，根據(jù)宏觀經濟環(huán)境、政策環(huán)境的變化，后臺風控部門對于房地產相關貸款的打分也會有所變動、趨于收緊，自然信貸審核通過筆數(shù)也會減少。“所有個貸、企業(yè)貸款都要經過后臺風控審核的，他們擁否決權。而且，既然有針對商業(yè)銀行的房地產調控政策，這些對于風控打分肯定要影響。”
